Usar el crédito

¿Cómo uso el crédito?

Cuando se dice que usa crédito, generalmente significa que usa una tarjeta de crédito. También podría significar que tiene un préstamo. Un préstamo es otra manera de usar el crédito.

Usar crédito significa que usted toma dinero prestado para comprar algo. 

• Usted toma dinero prestado (con su tarjeta de crédito o un préstamo).
• Usted compra lo que desea.
• Después paga el préstamo – con intereses.

¿Qué son los intereses?

Los intereses son lo que usted paga por usar el dinero de otro. Usted le repaga el dinero a quien le dio la tarjeta de crédito o el préstamo. 

Las tarjetas de crédito y los préstamos tienen distintas tasas de interés. Fíjese en la “APR”. APR significa tasa de porcentaje anual. Eso es lo que paga de interés durante un año completo.

Con una tasa de interés más baja usted paga menos dinero. Con una tasa de interés más alta paga más dinero. Por ejemplo, un préstamo con una tasa de interés del 2% cuesta menos que un préstamo con una tasa de interés del 18%.

¿Cuándo puedo usar crédito?

Mucha gente usa una tarjeta de crédito para comprar las cosas de todos los días. Podría usar una tarjeta de crédito para pagar:

• Gasolina.
• Alimentos.
• Servicios – como un corte de pelo.

Generalmente, los préstamos se usan para cosas más costosas. Podría sacar un préstamo para pagar:

• Muebles.
• Estudios.
• Un auto o una casa.

¿Dónde puedo obtener una tarjeta de crédito?

Los bancos y cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito. Generalmente, les ofrecen tarjetas de crédito a las personas que tienen un buen historial de crédito. 

Algunas tiendas ofrecen tarjetas de crédito. La tarjeta de crédito de una tienda se puede usar únicamente en esa tienda. A veces, si no tiene un buen historial de crédito, es más fácil conseguir estas tarjetas. A veces, una tarjeta de crédito de una tienda es una buena manera de establecer su historial de crédito.

¿Qué pasa si no puedo conseguir una tarjeta de crédito?

Algunos bancos y compañías ofrecen tarjetas de crédito garantizadas. Esto significa que usted deposita dinero en el banco. Después gasta ese dinero usando la tarjeta de crédito garantizada.

Una tarjeta de crédito garantizada funciona como una tarjeta de débito. Usted usa su dinero, no usa dinero prestado por el banco. Una tarjeta de crédito garantizada puede ayudarlo a establecer su historial de crédito.

¿Dónde puedo conseguir un préstamo?

Los bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos. Generalmente, les ofrecen préstamos a las personas que tienen un buen historial de crédito. 

Algunas tiendas ofrecen préstamos para comprar sus productos. Por lo general, estos préstamos cuestan más. ¿Por qué? Porque los intereses de un préstamo de una tienda generalmente son más altos que los de un préstamo de un banco.

¿Qué pasa si no puedo conseguir un préstamo?

Hay otras maneras de tomar dinero prestado. Algunas personas acuden a un prestador de día de pago. Algunas personas usan el título de propiedad de su carro para conseguir un préstamo. Algunas personas empeñan cosas.

Estas otras maneras de tomar dinero en préstamo son costosas. Casi siempre es más caro que ir al banco, a una cooperativa de crédito o a una tienda. Algunas personas que usan estas maneras de tomar dinero prestado, después tienen problemas de endeudamiento. Los cargos pueden ser muy altos. Es difícil devolver el dinero y librarse de la deuda.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Cuando usa una tarjeta de crédito, alguien le está prestando dinero para comprar algo. Funciona así:

• Usted quiere comprar alimentos.
• Paga con una tarjeta de crédito de un banco.
• El banco le paga a la tienda los alimentos que usted compró.
• El banco le envía a usted la factura de la tarjeta de crédito con los cargos por su compra de alimentos.
• Usted paga la factura de su tarjeta de crédito.

¿Cómo hago para conseguir una tarjeta de crédito?

Para conseguir una tarjeta de crédito usted debe presentar una solicitud. La compañía que recibe su solicitud revisará su historial de crédito. La compañía usa su historial de crédito para decidir:

• Si le dará una tarjeta de crédito.
• Cuánto pagará por la tarjeta.

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, asegúrese de comparar por lo menos tres tarjetas para conseguir la mejor opción posible. 

¿Cómo hago para comparar las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito ofrecen diferentes condiciones. Antes de sacar una tarjeta de crédito, averigüe estas cosas: 

• ¿Cuál es el cargo anual? Lo que paga por usar la tarjeta durante un año.
• ¿Cuál es la APR? APR significa tasa de porcentaje anual. Lo que pagará por año por los intereses. Una tasa de interés más baja significa que paga menos intereses. Esto le cuesta menos dinero.
• ¿Hay algún otro cargo? ¿Cuánto le costará si se atrasa con un pago? ¿Cuánto le costará si se pasa del límite de crédito?
• ¿Qué es el período de gracia? Este es el tiempo que pasa entre el momento en que gasta el dinero y el momento en que la compañía de la tarjeta le empieza a cobrar intereses. Es mejor un período de gracia más largo. Busque un período de gracia de por lo menos 25 días.

¿Qué pasa si no puedo conseguir una tarjeta de crédito?

Tal vez pueda sacar una tarjeta de crédito garantizada. Hay varias cooperativas de crédito, algunos bancos y otras compañías que ofrecen tarjetas de crédito garantizadas.

Usar una tarjeta de crédito garantizada puede ayudarlo a establecer o mejorar su historial de crédito.

¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada?

Una tarjeta de crédito garantizada es una tarjeta que usted paga por adelantado. Usted coloca dinero en una cuenta. Después puede usar la tarjeta para gastar hasta esa cantidad de dinero. Funciona como una tarjeta de crédito o de débito común. No es lo mismo que una tarjeta pre-pagada: 

• Generalmente, una tarjeta de crédito garantizada tiene cargos más bajos que una tarjeta pre-pagada.
• Una tarjeta de crédito garantizada debería enviarle información a las tres compañías de informes de crédito. La mayoría de las tarjetas pre-pagadas no lo hacen.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito garantizadas?

Las tarjetas de crédito garantizadas funcionan así:

• Usted solicita una tarjeta garantizada en una cooperativa de crédito, banco o compañía de tarjeta de crédito.
• La cooperativa de crédito, el banco o la compañía verifica su historial de crédito.
• Si le aprueban la solicitud, usted paga un cargo para poder usar la tarjeta durante un año.
• Usted deposita dinero en el banco. Por lo general el depósito es entre $300 y $500.
• A veces, la cantidad que deposita es su límite de crédito. Pero a veces, su límite de crédito es más bajo que su depósito. Su límite de crédito significa la cantidad de dinero que puede gastar con la tarjeta.
• Usted usa la tarjeta para comprar cosas. Sólo puede gastar hasta la cantidad establecida como su límite de crédito.
• Usted vuelve a depositar esa cantidad de dinero en su cuenta. Usted puede gastar ese dinero el mes siguiente. 
• La compañía de la tarjeta de crédito garantizada le envía información a las tres compañías de informes de crédito sobre cómo paga su tarjeta.

¿Cómo hago para escoger una tarjeta garantizada?

Antes de solicitar una tarjeta, averigüe estas cosas:

• ¿Cobran algún cargo para solicitarla? Busque una tarjeta que no tenga este cargo.
• ¿Qué otros cargos tiene la tarjeta? Fíjese en:
  • Un cargo anual bajo.
  • Una tarjeta sin cargos de procesamiento.
  • Una tasa de interés baja.
• ¿La compañía de la tarjeta le envía su información a las tres compañías de informes de crédito? Usted quiere que sí lo hagan. De esta manera podría mejorar su historial de crédito.
• ¿Qué interés le da su depósito? Debería darle intereses como cualquier otra cuenta de banco.

¿Cómo debo usar mi tarjeta de crédito?

Usar su tarjeta de crédito es como obtener un préstamo. Cuando usa su tarjeta de crédito para comprar algo, usted está tomando dinero prestado.

Algunas personas usan una tarjeta de crédito para comprar cosas que no pueden pagar inmediatamente. Algunas personas usan una tarjeta de crédito para establecer o mejorar su historial de crédito. A veces, es más fácil no llevar dinero encima. A veces, es más fácil pagar sus compras una vez por mes.

Si todos los meses paga todo lo que debe, usted paga menos por su crédito. 

¿Debería pagar la factura completa cada mes?

Usted puede pagar su factura completa cada mes. Eso significa que no tendría que pagar intereses. El crédito le cuesta menos.

Usted podría no pagar su factura completa cada mes. Podría pagar solamente el pago mínimo. Esto significa que pagará intereses sobre lo que no pague. Esa cantidad se llama saldo. Si usted sólo paga el mínimo, el crédito le costará más caro.

Si usted no paga el pago mínimo, también llamado monto mínimo adeudado:

• Le podrían aumentar la tasa de interés.
• Podría tener que pagar cargos.
• Su crédito le costará mucho dinero.

Por ejemplo

Este es un ejemplo de lo que pasa cuando usted paga el mínimo.

La tasa de interés de su tarjeta de crédito es 18%.
Usted debe $1,000.
Su pago mínimo es de $50 por mes.
Si todos los meses usted paga solamente $50, y nunca vuelve a gastar un dólar con la tarjeta, le tomará 5 años pagar la factura completa.
Durante esos 5 años usted pagará $360 en intereses.
Los $1,000 que tomó prestados le costarán $1,360.

¿De qué manera ayudo a mi historial de crédito cuando uso el crédito?

¿Quiere ayudar a su historial de crédito? Estas son algunas maneras de ayudar usando el crédito:

• Use su tarjeta de crédito unas pocas veces por mes.
• Compre las cosas que pueda pagar ese mes.
• Pague la factura completa de la tarjeta de crédito todos los meses.
• No deje un saldo impago en su tarjeta. 

Esta es la manera de mejorar su historial de crédito. Pero lleva tiempo.

¿Cómo funcionan los préstamos?

Usted toma dinero prestado, puede ser en un banco o cooperativa de crédito. Usted acepta pagar ese dinero dentro de una determinada cantidad de tiempo. También acepta pagar determinada tasa de interés. Generalmente, las tasas de interés de los préstamos son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito.

¿Dónde puedo conseguir un préstamo?

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos. Para conseguir un préstamo tiene que presentar una solicitud. El banco o la cooperativa de crédito verificarán su crédito. 

El banco y la cooperativa de crédito usan su historial de crédito para decidir:

• Si le otorgarán un préstamo.
• Cuánto pagará por el préstamo.

Usted podría tener un mal historial de crédito o ningún historial de crédito. Eso significa que no podría conseguir un préstamo en un banco o en una cooperativa de crédito. Mejorar su crédito para conseguir un préstamo lleva tiempo.

A veces puede solicitar un préstamo en una tienda. Usted puede usar el préstamo de la tienda para comprar algo en esa tienda. A veces, si usted tiene mal crédito, es más fácil conseguir estos préstamos.

Las tiendas también verifican su historial de crédito. A veces, los préstamos de las tiendas tienen tasas de interés más altas. Un préstamo de una tienda puede costarle más dinero que un préstamo de un banco.

¿Qué pasa si no puedo conseguir un préstamo?

Tal vez tenga que comprar algo de menor precio. Podría comprarlo usando una tarjeta de crédito, aunque tenga que pagar intereses.

Pero tal vez no pueda usar una tarjeta de crédito. O tal vez necesite pagar algo de mayor precio. 

Algunas personas acuden a un prestador de día de pago. Algunas usan el título de propiedad de su carro para conseguir un préstamo. Algunas personas empeñan cosas.

Estas maneras de tomar dinero en préstamo son costosas. Los cargos y las tasas de interés son muy altos. Estos prestadores no son una buena opción si necesita un préstamo por una cantidad grande o si necesita dinero muy pronto.

La verdad es que tal vez no existe una buena respuesta a esta pregunta.

Usted puede establecer un historial de crédito o mejorar su historial de crédito. Una manera de hacerlo es obtener crédito y usarlo prudentemente. Esto lleva tiempo.

¿Cómo puedo conseguir crédito?

Si no tiene crédito, lo mejor es comenzar con una tarjeta de crédito. 

Compare varias tarjetas de crédito. Solicite la que le ofrezca el trato más conveniente. Fíjese en:

• Un cargo anual bajo.
• Una APR o tasa de porcentaje anual baja.
• Cargos más bajos:
  • Si paga con retraso.
  • Si se pasa del límite de crédito.
• Un período de gracia largo. Este es el tiempo que pasa entre el momento en que gasta el dinero y el momento en que la compañía de la tarjeta le empieza a cobrar intereses. Es mejor un período de gracia más largo. Busque un período de gracia de por lo menos 25 días.

Si no puede conseguir una tarjeta de crédito común, trate de conseguir una tarjeta de crédito garantizada. Solicite únicamente aquellas tarjetas que envíen información a las tres compañías de informes de crédito.

Busque una tarjeta de crédito garantizada:

• Sin cargos de solicitud.
• Con una APR o tasa de porcentaje anual baja.
• Con cargos anuales más bajos.
• Sin cargos de procesamiento.
• Con tasas de interés más altas sobre el dinero que deposite.

¿Cómo puedo mejorar mi crédito?

Usted puede usar el crédito para establecer y mejorar su historial de crédito.

• Use su tarjeta de crédito unas pocas veces por mes.
• Compre las cosas que pueda pagar ese mes.
• Pague la factura completa de la tarjeta de crédito todos los meses. No deje un saldo impago en su tarjeta.
• Pague su factura en la fecha establecida. Aunque la pague con un solo día de retraso, le costará dinero.

Las personas que hacen esto comienzan a ver mejoras en su historial de crédito. Pero lleva tiempo.